Einen Ratenkredit – oft auch Konsumkredit genannt – benötigt man für unterschiedlichste Lebenssituationen. Wie genau ein solcher Ratenkredit funktioniert, wo es günstige Konditionen gibt und worauf geachtet werden muss, zeigen wir in diesem Artikel auf.
Online Kredit Vergleich – Österreich
Was ist ein Ratenkredit?
Ein Ratenkredit kommt immer dann zum Einsatz, wenn es sich um vergleichsweise kleine bis mittlere Anschaffungen handelt, die finanziert werden. Ein solcher Kredit ist also beispielsweise nicht für eine Immobilie gedacht, sondern für alltäglichere Bedürfnisse. Die typische Höhe eines Ratenkredits liegt im Bereich ab 1.000 Euro und geht bis zu 50.000 Euro. Finanziert werden hier meist dringend benötigte Dinge des Lebens, etwa eine neue Küche oder auch ein neues Auto.
Diese klassischen Verwendungsmöglichkeiten eines Ratenkredits erklären auch, weshalb er häufig als „Konsumkredit“ bezeichnet wird.
Ratenkredit – Anbieter in Österreich
Wer bietet einen Ratenkredit in Österreich an? Da es sich bei einem Ratenkredit um ein Standard-Produkt handelt, das von unzähligen Menschen genutzt wird, bieten sehr viele verschiedene Banken und Kreditinstitute Ratenkredite an.
Auf Grund des großen Angebots in Österreich ist es für Interessentinnen und Interessenten wichtig, diese Angebote transparent vergleichen zu können. Mögliche versteckte Kosten sollen aufgedeckt und die Konditionen direkt verglichen werden. Das ist beispielsweise über Online-Kreditvergleiche möglich. Diese Vergleiche können sich lohnen, denn oft bieten weniger bekannte Direktbanken besonders gute Konditionen.
Worauf muss man beim Vergleich von Ratenkrediten achten?
- Effektiver Jahreszinssatz: dieser gibt an wie hoch die Zinsen pro Jahr inklusive potentieller Nebenkosten wirklich sind
- Laufzeit: Die Laufzeit kann üblicherweise selbst gewählt werden. In dieser Phase erfolgen die laufenden Tilgungen und Zinszahlungen.
- Sondertilgungen: Manche Kreditgeber bieten die Option von Sondertilgungen. Auf Wunsch kann in diesem Fall der Kredit schon früher zurückbezahlt werden. Geprüft werden muss, ob eine Sondertilgung möglich ist und mit welchen Spesen diese verbunden ist.
Selbstverständlich gibt es noch weitere Faktoren und Details, die zu berücksichtigen sind. Diese drei großen Punkte decken jedoch für einen ersten Vergleich schon viel Wichtiges ab.
Kredit-Konditionen
Bei einem Konsumkredit sollte stets darauf geachtet werden, dass der monatliche Rückzahlungsbetrag dauerhaft leistbar ist. Auch, wenn es einmal zu finanziellen Engpässen kommt muss sichergestellt sein, dass dieser Betrag stets bezahlt werden kann. Der monatliche Gesamtbetrag setzt sich einerseits aus der Tilgung und andererseits aus den Zinszahlungen zusammen. Bei einem Ratenkredit bleibt der Gesamtbetrag, der monatlich fällig wird, über die gesamte Kreditlaufzeit hinweg gleich hoch.
Die Konditionen lassen sich primär durch den effektiven Jahreszinssatz vergleichen. Zusätzlich können, je nach individuellen Anforderungen, jedoch auch andere Faktoren wichtig sein. Etwa ob die Möglichkeit einer frühzeitigen Tilgung besteht, wodurch zusätzliche Flexibilität in die Rückzahlungsmodalitäten gebracht wird.
Durch die konstante Höhe des monatlichen Betrags ist es möglich vorab gut zu planen, welche Kreditsumme wirklich leistbar ist.
Bonität für Kreditvergabe
Wie erhält man günstige Kreditkonditionen? Diese Frage stellt sich jeder, der einen Ratenkredit aufnehmen möchte. Ist erstmal die Leistbarkeit aus der eigenen Perspektive geklärt, müssen sich auch die potentiellen Kreditgeber ein Bild machen. Das geschieht anhand einer Bonitäts-Einstufung.
Infobox: Sie haben durch die DSGVO das Recht auf einen eimaligen kostenlosen KSV-Auszug über Sie selbst. So können Sie gratis einen Blick auf Ihren Auszug werfen und sich informieren, wie Ihre Bonität gegenüber anderen beim KSV ausgewiesen wird. Sollten Fehler vorhanden sein, können Sie den Kreditschutzverband kontaktieren und gegebenenfalls Änderungen veranlassen.
Die Bonität sagt grundsätzlich aus, ob jemand in der Lage ist seinen Zahlungen zeitgerecht und in voller Höhe nachzukommen. Das heißt, die Banken beurteilen bei einer Bonitätsprüfung, wie hoch das Risiko ist, dass ein Kredit nicht zurückbezahlt werden kann.
Die Bonitätsprüfung bezieht unterschiedlichste Faktoren ein, typischerweise etwa:
- Laufendes monatliches Einkommen
- Sonstige Verpflichtungen (Alimente, bestehende Kredite, etc.)
- Bisheriges Zahlungsverhalten (Gab es schon einen Zahlungsausfall?)
- Bestehende Sicherheiten (Vermögen, Immobilien, etc.)
- Soft Facts wie z.B. Alter, Familienstand, etc.
All diese Punkte wirken sich direkt auf die Konditionen, aber auch ganz generell auf die Kreditvergabe aus.
Kreditvergabe
Das laufende Einkommen ist selbstverständlich ein wichtiger Faktor. Gleichzeitig spielen auch die Ausgaben eine Rolle, besonders all jene, die immer anfallen, wie etwa Miete, aber auch andere Verpflichtungen wie Alimente.
Das bisherige Zahlungsverhalten kann für eine Kreditentscheidung besonders großen Einfluss haben. Die Bonitätsprüfung erfolgt auch über Datenbanken wie jene des Kreditschutzverbandes (KSV). Wenn hier beispielsweise ein Eintrag darüber vorliegt, dass Handyrechnungen wiederholt nicht zeitgerecht bezahlt wurden, kann sich das negativ auf die Kreditentscheidung auswirken.
Die eigene Kreditwürdigkeit kann verbessert werden, indem beispielsweise eine Auskunft über den eigenen Eintrag angefordert wird. Sollten falsche Angaben enthalten sein, die zu einer schlechteren Bonität führen, können diese korrigiert werden.
Die Kreditvergabe erfolgt bei vielen Anbietern von Ratenkrediten sehr schnell. Die Bonitätsprüfung läuft weitgehend automatisiert ab und so ist eine rasche Kreditentscheidung möglich. Das hat zur Folge, dass auch sehr kurzfristig Ratenkredite aufgenommen werden können. Trotzdem sollte immer gut überlegt sein, wofür ein Kredit aufgenommen wird, welche Kredithöhe tatsächlich nötig ist und wie schnell die Rückzahlung erfolge kann.
Ratenkredite können direkt online vergleichen und auch beantragt werden. Bankbesuche vor Ort mit zähen Verhandlungen zwischen dem potentiellen Kreditnehmer und der Bank sind somit nichtmehr nötig. Dieser einfache Ablauf beschleunigt den Erhalt eines Kredits zusätzlich.
Kredit absichern
Auch wenn ein Ratenkredit vergleichsweise kleine Beträge umfasst und die Tilgung im leistbaren Bereich liegt, können immer unvorhersehbare Ereignisse eintreten. Vom Jobverlust bis hin zur Arbeitsunfähigkeit nach einem Unfall sind verschiedene negative Szenarien denkbar, die nicht ausgeschlossen werden können.
Wie kann man einen Kredit für solche Situationen, in denen das Einkommen wegbricht, absichern? Die Lösung ist eine Kredit-Restschuldversicherung. Für besonders geringe Konsumkredite, etwa wenn nur eine neue Küche angeschafft wird, ist diese Versicherung nicht nötig. Wenn die Beträge jedoch schon etwas höher liegen, weil etwa ein neues Auto für die ganze Familie benötigt wird oder eine andere größere Summe finanziert wird, kann eine Restschuldversicherung hilfreich sein.
Wenn ein solch negativer Fall eintritt, der zu einem Einbruch beim Einkommen führt, greift die Restschuldversicherung. So ist sichergestellt, dass der Kredit trotzdem zurückbezahlt werden kann. Das führt zu einer Absicherung gegen das Abdriften in eine potentielle Schuldenfalle und hat auch den Vorteil, dass die gekauften Güter, beispielsweise das neue Auto, beim Kreditnehmer bleiben kann. Im schlimmsten Fall, wenn der Kreditnehmer stirb, sind so auch die Hinterbliebenen hinsichtlich des Kredits abgesichert.
Wie schon beim Kredit selbst lohnt es sich auch bei der Versicherung genau zu vergleichen.
Besonders, wenn ein Kredit mit längerer Laufzeit aufgenommen wird, können sich auch schon gering scheinende Kostenunterschiede langfristig doch stark auswirken. Auch hier sollten alle Spesen und sonstige Bedingungen in Ruhe vor Abschluss geprüft werden.
Ratenkredit – Fazit
Ein Ratenkredit ist immer dann hilfreich, wenn kleine bis mittelgroße Anschaffungen finanziert werden müssen. Bei entsprechender Bonität ist es einfach, einen solchen Kredit für Konsumgüter zu erhalten. Wichtig ist, vor allem die eigenen Finanzen im Griff zu haben und genau zu wissen, welche Dinge wirklich angeschafft werden müssen, welche monatlichen Zahlungen leistbar sind und welchen Plan B es gibt, wenn beispielsweise der Job verloren geht.
Für die Entscheidung, einen Ratenkredit aufzunehmen, sollte man sich genug Zeit nehmen. Essentiell ist es, die Konditionen der unterschiedlichen Anbieter zu vergleichen, was unkompliziert und schnell online möglich ist. Auch auf Besonderheiten, etwa die Möglichkeit der frühzeitigen Tilgung, muss geachtet werden. Treffen Sie Ihre Kredit-Entscheidung also wohl überlegt und holen Sie genug Informationen ein, denn ein Kreditvergleich lohnt sich auf jeden Fall!
Links:
- https://www.arbeiterkammer.at/beratung/konsument/Geld/Kredite/index.html
- http://europakonsument.at/de/page/mein-kredit-meine-rechte
- https://www.santanderconsumer.at/ratenkredit
- https://www.clusterwien.at/online-kredit/
