Immobilienfinanzierung in Österreich – Bis zu welchem Alter möglich?

Auch in Österreich kommt es immer wieder vor, dass Kreditinteressenten für Immobilien aufgrund Ihres Alters abgelehnt werden. Teilweise wird ein Kredit nur gewährt, wenn dann die Kinder als Mitschuldner ins Grundbuch eingetragen werden.

Aber vereinzelt gibt es in Österreich auch Kreditinstitute und Banken, die solche Kredite altersunabhängig vergeben, wenn die Rückzahlungsfähigkeit vorhanden ist.

Bis zu welchem Alter bekommt man in Österreich einen Kredit?

Dabei kommt es auf die jeweilige Kreditart an. Wenn es sich zum Beispiel um durch Wertpapiere besicherte Lombardkredite handelt, wird ein solcher Kredit in der Regel altersunabhängig gewährt.

• Dagegen ist das Alter bei normalen Konsum- und Immobilienkrediten schon ein Faktor.
• Hierbei ist das von den Banken oder Kreditinstituten akzeptierte Höchsteintrittsalter von den dort akzeptieren Daten und der persönlichen Rückzahlungsfähigkeit der Kreditraten in der Zeitspanne zwischen der Aufnahme des Kredits und der Tilgung durch den Kreditnehmer abhängig.

Bei Darlehen oder Kredite für eine Immobilienfinanzierung mit einem der Wohnkredit Anbieter ist es in Österreich häufig so, dass mit dem 80. Geburtstag die letzte Tilgungsrate abgezahlt sein sollte.

Wenn zum Beispiel mit 70 Jahren ein Immobilienkredit aufgenommen worden ist, hat derjenige oder diejenige 10 Jahre Zeit, um eine Rückführung aus dem fortlaufenden Einkommen (in der Regel von der Alterspension) zu bewerkstelligen.

Ist ein Höchstalter vorhanden, um einen Kredit aufzunehmen?

Auch in Österreich gibt es für die meisten Kreditinstitute und Banken Altersgrenzen, bis wann der aufgenommene Kredit abgezahlt werden muss. Der Richtwert liegt hier bei 75 oder 80 Jahren.

Deshalb ist es gerade für die ältere oder alte Generation bei vielen Banken und Kreditinstituten etwas schwierig, in dieser Altersgruppe einen Kredit zu erhalten. Aber ist dies jedoch von verschiedenen Faktoren abhängig.

Dabei ist es die Grundvoraussetzung, dass bei der Bank oder dem Kreditinstitut auch die Bereitschaft vorhanden ist, hier solche Kredite zu vergeben. Ein Faktor ist die Höhe des Einkommens, damit dann der Kreditnehmer auch in der Lage ist, die Kreditraten auch bei kürzeren Laufzeiten zu bezahlen. Eine weitere Möglichkeit ist die Sicherheitsgewährung durch Eigenmittel.

Hierbei gilt hier auch der Grundsatz, dass je höher das maximale End-Alter für die Finanzierung bei einer Bank oder einem Kreditinstitut ist, desto größer ist der eigene Handlungsspielraum.

Wenn bei einer Bank oder einem Kreditinstitut das Endalter bei 80 Jahr liegt, hat ein 60-Jähriger zum Zeitpunkt seiner Kreditaufnahme 20 Jahre Zeit, bis die vollständige Rückzahlung abgeschlossen ist. Wenn das Endalter dagegen bei 70 Jahren liegt, beträgt die Zeit für die Rückzahlung nur 10 Jahre.

Wenn die Kreditsumme zum Beispiel 100.000 Euro beträgt, wären es bei einem Zinssatz von 1 Prozent p.a. eine monatliche Rate von 876 Euro bei den 10 Jahren. Wenn hier die Person jedoch 20 Jahre Zeit hätte, läge der monatliche Tilgungsbetrag nur bei 460 Euro und somit ein Unterschied von 416 Euro im Monat.

Welche Voraussetzungen für einen Kredit für Senioren gibt es in Österreich?

• In Österreich ist hierfür die wichtigste Voraussetzung im HiKrG (Hypothekar- und Immobilienkredit-Gesetz) von Gesetzes wegen geregelt. Der Schwerpunkt liegt hier in der Rückzahlungsfähigkeit über die gesamte Laufzeit des Kredites hinweg.
• Dabei muss die Pension für den Kreditnehmer ausreichen, dass nach Abzug der aktuellen Lebenshaltungskosten nicht nur die Kreditrate geckt ist, sondern auch noch ein bestimmtes Sicherheitspolster (zum Beispiel ungefähr 10 Prozent) des aktuellen Einkommens verfügbar ist.

Außerdem sind bei einer Kreditaufnahme in diesem Alter auch die vorhandenen Eigenmittel wichtig. Gerade bei einer Immobilienfinanzierung sind zum Beispiel ab 60 Jahren an Eigenmittel ein Anteil von 40 Prozent von Vorteil, während in jungen Jahren hier häufig 20 Prozent des Kaufpreises ausreichend ist. Wenn eine besondere lange Laufzeit vorhanden ist, wird hier zum Teil auch von einem Generationenkredit gesprochen.

Hier kommt als zweiter Kreditnehmer in der Regel ein Erbe mit hinzu, der in der Lage ist, nach dem Tode des ersten Kreditnehmers die Immobilie als Sicherheit zu verkaufen und dadurch den Kredit abzudecken oder bei einer Eigennutzung dann die Rückzahlung der monatlichen Raten zu übernehmen.

Worauf sollte man als Kreditinteressent über 60 Jahre achten?

Die eigene Einkommensbetrachtung

Bei einer Kreditaufnahme muss für die komplette maximale mögliche Laufzeit das frei verfügbare Einkommen nach Abzug der Lebenshaltungskosten ausreichen, um dann die zu zahlende Kreditrate abzudecken.

Ausreichend Eigenmittel

Wie bereits erwähnt, je höher die eingebrachten Eigenmittel sind, desto geringer ist die dann aufzunehmende Kreditsumme und dadurch erhöht sich die Sicherheit für das Kreditinstitut oder die Bank. Dadurch kann man dann zu verbesserten Konditionen abschließen.

Bausparkassen in Österreich

In der Regel liegen in Österreich bei den dort angesiedelten Bausparkassen die maximalen Endalter zwischen 80 und 95 Jahren. Die Bausparkassen verfügen teilweise über hohe Geldreserven, dass dann auch eine Kreditvergabe antizyklisch zum Teil erfolgt.

Das ist ein Vorteil auch für ältere Kreditnehmer, dass bei Vorhandensein von entsprechenden Eigenmitteln eine Finanzierung hier schneller erfolgen kann und dort eine erhöhte Bereitschaft vorhanden ist, hier auch eine positive Entscheidung zu treffen.

Deutsche Bank in Österreich

Einige deutschen Banken und Kreditinstitute, die ebenfalls in Österreich tätig sind, sind hier ebenfalls bei der Kreditvergabe an ältere Kreditnehmer teilweise flexibel.