Es entspricht der gängigen Praxis, dass ein Bankinstitut vor einer Kreditanfrage die Einkommensverhältnisse und die Bonität des künftigen Kreditnehmers genau unter die Lupe nimmt. Für die Bewertung der Bonität zuständig sind die Eintragungen in der Datenbank des KSV (Kreditschutzverband).
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Dieser Verband hat seinen Sitz in Wien und wickelt Bonitätsprüfungen, Forderungseinzüge und Insolvenzen innerhalb von Österreich ab. Fallen Kreditnehmer mit negativer Auskunft deshalb aus dem Rahmen? Nein. Ihnen bliebe noch die Beantragung eines Sofortkredits mit dem Ausschluss einer Bonitätsprüfung.
Warum lehnen Banken eine Kreditanfrage bei negativer Bonität ab?
Seine vielfältigen Aufgaben nimmt der KSV bereits seit der Gründung im Jahre 1870 wahr. Eine Direktive ist die Feststellung der wirtschaftlichen Verhältnisse der Österreicher. Die gespeicherten Ergebnisse stellt sie unter anderem Banken auf Anfrage zur Verfügung, die die Rückzahlung erteilter Kredite sicherstellen möchte. Erhält sie jedoch negative Auskünfte, wird die Bank einen Kreditantrag in aller Regel nicht positiv bescheiden.
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Ob Verträge mit Mobilfunkanbietern, unbezahlte, nicht pünktlich gezahlte Rechnungen – bereits kleinere Käufe sind ein Grund zur Meldung bei der KSV. Aber es gibt auch Gründe, die der Kontoinhaber einer Bank gar nicht unmittelbar verursacht.
Etwa die mehrfach nicht pünktliche Lohnzahlung eines Arbeitgebers, die einen möglichen Kreditnehmer, ohne ausreichende Rücklagen, schnell in die Arme der KSV treiben können. Die Krux: Durch solche Fälle wird das Vertrauen in die Zuverlässigkeit geringer, die Kreditabsage kann somit bereits vorprogrammiert sein.
Was kann der Verbraucher tun, um Auskünfte von der KSV zu erhalten?
Die Rechtslage ist eindeutig. Pro Jahr kann ein Verbraucher kostenlos eine Auskunft über seine gespeicherten Daten von der KSV verlangen. Diese sollte er sorgfältig prüfen, beispielsweise auf Aktualität. Ergäben sich daraus nachweisbare Fehler, etwa weil ein zurückgezahlter Kredit in der Zwischenzeit ausgeglichen, diese Bezahlung aber nicht gespeichert wurde, hilft eine Konsumentenschutzorganisation dabei, den Sachverhalt mit der KSV zu klären und bittet den Verband dann um die Berichtigung des Fehlers.
Bleiben jedoch noch negative Eintragungen zurück, geht die Bewilligung eines Kredits weiterhin gegen Null. Dennoch muss eine solche Situation nicht gänzlich ohne Aussichten um Erfolg sein.
Stünde beispielsweise ein Bürge mit einer positiven KSV-Auskunft bereit, könnte dieser zu einer positiven Kreditvergabe ausreichen. Übrigens sollten Ehepartner stets gemeinsam einen Kreditantrag stellen, alternative kämen Verwandte, Freunde oder Bekannte ebenfalls als Bürgen infrage, sofern sie diesem Begehren schriftlich zustimmen.
Wie helfen Sofortkredite ohne Bonitätsprüfungen weiter?
Für einen Verbraucher gäbe es alternativ die Möglichkeit eines Kreditantrags bei einer Bank im Ausland. Etliche dieser Institute bieten Kredite auch ohne Bonitätsprüfungen an. In solchen Fällen übernimmt die hauseigene Bank das alleinige Risiko für die Rückzahlung. Eine zugesagte Kreditsumme würde von ausländischen Investoren oder Kreditinstituten ausgezahlt.
Im Gegenzug wird auf eine detaillierte Bonitätsprüfung verzichtet, da eine negative Auskunft von Anfang vorauszusetzen ist. Nicht jede Bank in Österreich ist zu einem solchen Schritt bereit, während die ausländischen Kreditanbieter in der Regel allerdings in eine Fremdwährung investieren.
Ein so erhaltener Kredit unterliegt nicht der Vorgabe, ihn an die KSV zu melden.
Zum Erhalt eines Sofortkredits ohne Bonitätsprüfung muss der Kreditnehmer das 18. Lebensjahr vollendet haben sowie ein geregeltes monatliches Einkommen nachweisen. Zudem sind für den Sofortkredit höher Zinsen zu zahlen, hinzu kämen noch die Kosten für eine Kreditversicherung, die im Falle der Arbeitslosigkeit oder einer schweren Erkrankung einsetzt. Außerdem stützt die Versicherung Hinterbliebene des Kreditnehmers, sollte dieser sterben. Dann tritt die Versicherung ein, um die Restsumme des Kredits auszugleichen.
Welche Vorteile ergeben sich aus einem Sofortkredit?
Das Wesen eines solchen Kredits liegt bereits im Wort „Sofortkredit“ begründet, da eine zugesagte Kreditsumme auch sofort an den Kreditnehmer ausbezahlt wird, sodass sich lange Bearbeitungszeiten einsparen lassen.
Außerdem entfallen weitere Imageschäden, allerdings muss der Kreditnehmer auch auf die Verbesserung seines Image verzichten. Im besten Falle kann er jedoch mittels seiner Kreditkarte weiterhin einkaufen, da der Sofortkredit ja nicht der KSV gemeldet wird. Auch wird dem Kreditnehmer die freie Verwendung der Kreditsumme zugestanden, was sich positiv auf die Einteilung des Geldes auswirken kann.
Ein weiterer wesentlicher Vorteil des Sofortkredits: Er wird auf die persönlichen Bedürfnisse des Kreditnehmers zugeschnitten, die ihm reale Möglichkeiten zur Tilgung lassen. Das betrifft beispielsweise den Rückzahlungstermin der monatlichen Rate, wenn der Arbeitgeber den Lohn oder das Gehalt erst zum 15. Des Monats ausbezahlen sollte. Eine weitere Frist zur Ratenzahlung von fünf Tagen ist noch hinzuzurechnen.
Der Ordnung halber sei an dieser Stelle noch auf einen Sofortkredit ohne Einkommensnachweis hingewiesen, die Durchsetzung aber stellt sich als ausgesprochen schwierig heraus. Grundsätzlich sind an diese Kreditformen zusätzliche Risikozinsen gebunden, die das Zahlungsausfallrisiko für die Bank wenigstens teilweise verbessern.
